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提供担保需谨慎,合同内容要细看

发布日期:2017-12-27 16:40:21

    案情简介:

    银行于2012年5月30日和园艺公司签订了借款合同、抵押合同各一份,约定自2012年5月30日起至2015年5月30日止,银行根据园艺公司需要、资信状况和担保情况等向园艺公司提供最高借款余额不超过300万元的可循环使用借款,借款利率为同期银行贷款利率上浮30%,结算日为每月20日。同时,园艺公司以其名下一处房产作为抵押,同日,朱某等四人向银行出具担保书,承诺为园艺公司借款合同项下债务提供连带责任保证担保。

然而还款日到时,园艺公司未按约还款,银行便向法院提起诉讼催要还款并要求担保人朱某等承担连带责任。可是担保人辩称担保书系银行提供的格式合同,担保书约定保证人放弃园艺公司提供的物的担保的法定优先,该条款加重了保证人的责任,属无效条款,担保人应在园艺公司提供的物的担保之外承担保证责任。

    争议焦点:

    担保书是否属于格式合同,保证人能否主张在园艺公司提供的物的担保之外承担保证责任。

    判决结果:

    法院认为:银行与园艺公司签订的借款合同、抵押合同,朱某等向银行出具的担保书,均系各方当事人真实意思表示,合法有效。借款到期后,园艺公司未按约还款,属违约方,应向银行承担违约责任,支付逾期罚息及复利,并承担银行为提起诉讼支付的律师费。抵押物已办理抵押登记,银行可对抵押物行使优先受偿权。朱某等保证人应按约承担所有债务的连带保证责任。

    法律分析:

    1、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条:被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。

    2、《中华人民共和国担保法》第十八条:当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条:当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。

    律师提醒:

    本案中,朱某等保证人辩称他们出具的保证书是银行提供的格式条款而主张该担保书中关于保证人放弃债务人提供的物的担保的法定优先条款无效。但是担保书作为一种特殊的合同,是保证人单方以书面形式向债权人出具的,在债权人接受且未提出异议的情况下成立并生效。担保人在担保书上面签字即表明他们知晓担保书的内容并愿意作出担保,否则他们可以拒绝签署该担保书。法院因此认定该担保条款有效。

    根据《物权法》的规定,本案的担保方式是混合担保,既有人的担保(保证)又有物的担保(抵押)。在没有事先约定的情况下,有债务人提供物的担保的,就该物的担保优先实现债权,尚不能还清借款的才能以第三人提供的担保实现债权;在有约定的情况下,担保顺序应该按照《担保书》的约定进行,保证人在《担保书》中放弃了债务人物的担保的优先抗辩;也就是说,现在债权人有权在实现债务人提供的物的担保之前先向保证人要求实现债权,回到本案中就是银行可以不管公司房屋的抵押,直接向朱某等人索要300万,使得朱某等保证人不能以先行处理抵押房产为由,以维护自身权益。

    事实上给他人提供担保是一件需要慎之又慎的事,而有关于保证的法律规定又比较复杂,外行人不能一下子摸清其中门路,容易跌入陷阱,导致承担本意之外的保证责任。例如一般保证必须明确约定,否则就会按照连带责任保证承担保证责任。

    所以,提供担保前务必三思,一思自己的担保能力;二思被保证人是否可靠;三思担保合同是否准确符合自己的担保意思。(江苏神阙律师事务所 魏卓成 张昊)